Cho vay online – “chìa khoá” để người dân, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng

Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng qua kênh trực tuyến

Theo số liệu thống kê mới nhất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến ngày 10/4/2024, tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế chỉ đạt hơn 1%, trong khi cùng kỳ năm 2023 tăng gần 2,5%. so với cuối năm 2023. Để thúc đẩy tín dụng, ngay từ đầu năm, toàn ngành ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn tín dụng. Toàn ngành ngân hàng giảm lãi suất cho vay xuống mức thấp nhất trong 20 năm qua Lãi suất cho vay giao dịch mới hiện ở mức 6,5%/năm, giảm khoảng 0,6%/năm so với cuối năm 2023.

Ngoài ra, nhiều ngân hàng cũng đang đẩy mạnh số hóa quy trình cho vay, rút ​​ngắn thủ tục nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả người đi vay và người cho vay. Cụ thể, trước đây, để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn với hàng chục hạng mục, từ pháp lý doanh nghiệp, tài chính doanh nghiệp, tài sản đảm bảo. …, sau đó chờ thẩm định và phê duyệt mất ít nhất 2 – 3 tháng. Tuy nhiên, hiện tại thời gian chỉ từ 1 – 3 ngày và mọi thao tác kể cả xét duyệt và giải ngân, người vay không cần đến phòng giao dịch mà có thể thực hiện 100% quy trình trên ngân hàng số. .

Như tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB), với thế mạnh về công nghệ và tận dụng tối đa dữ liệu thuế, hóa đơn, dữ liệu dân cư cả nước, ngân hàng này đã hoàn tất toàn bộ quy trình cấp phép. tín dụng trực tuyến. Đến nay, hơn 5.000 doanh nghiệp với dư nợ 52.000 tỷ đồng đã được cho vay qua kênh kỹ thuật số, thời gian xét duyệt chỉ trong vài phút.

Nhiều ngân hàng cũng đẩy mạnh số hóa quy trình cho vay

Bà Đinh Thị Tố Uyên, Phó Tổng Giám đốc MSB, cho biết ngân hàng kết hợp giải pháp với các công ty Fintech, kết nối với dữ liệu thuế, để cập nhật tức thời thông tin về tình trạng của doanh nghiệp. Qua đó, đánh giá mô hình có thể đưa ra giải pháp vay tức thời cho khách hàng ngay khi khách hàng đăng ký và cung cấp thông tin cơ bản.

Không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến đối với khách hàng doanh nghiệp, các ngân hàng cũng đang triển khai cho vay đối với khách hàng cá nhân thông qua hình thức vay trực tuyến qua bảng lương.

Ông Nguyễn Đình Tùng, Thành viên HĐQT Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chia sẻ: “Tại OCB, chúng tôi có thể thực hiện cho vay 100% thông qua ngân hàng số, tạo điều kiện cho những người có thu nhập trung bình trở lên vay ngân hàng, có thẻ tín dụng với hạn mức từ nhỏ đến lớn, 100% với việc phê duyệt tín dụng số hoàn toàn tự động, khách hàng sẽ không cần phải thực hiện bất kỳ bước nào để đến chi nhánh ngân hàng và có ngay hạn mức tín dụng.”

Đáng chú ý, sau khi vay, nếu muốn tiếp tục giải ngân thêm, khách hàng dù là doanh nghiệp hay cá nhân không cần phải làm hồ sơ mới hay chờ xét duyệt mà chỉ cần dựa vào dòng tiền để nhận khoản vay. nguồn cung gia tăng trực tuyến.

“Dựa trên lịch sử giao dịch dòng tiền tại ngân hàng, ngân hàng có thể ngay lập tức đề xuất và cấp tín dụng vào thời điểm khách hàng có nhu cầu, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán tiền hàng và lúc đó ngân hàng sẽ phát hành. giải quyết và giải ngân ngay”, Ông Mai Huy Phương, Phó Giám đốc Khối Ngân hàng số, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) cho biết.

Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, đến nay có ít nhất 28 tổ chức tín dụng ứng dụng công nghệ vào cho vay. Tại hội nghị về phát triển ngân hàng số mới đây, Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Phạm Tiến Dũng cũng cho biết, kinh doanh ngân hàng bao gồm 3 trụ cột chính là huy động, tín dụng và thanh toán. Lĩnh vực thanh toán hiện được xử lý tốt, giờ đây người dân có thể dễ dàng gửi tiết kiệm trực tuyến. Tuy nhiên, làm thế nào để thực hiện các khoản vay nhỏ trên môi trường điện tử nhằm giúp doanh nghiệp, người dân, đặc biệt là người dân vùng sâu vùng xa tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng là vấn đề cần được quan tâm. . “Đây là hướng lớn mà Ngân hàng Nhà nước đang tập trung, đó là cho vay trên nền tảng điện tử”, Phó Thống đốc Phạm Tiến Dũng nhấn mạnh.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm ba trụ cột chính: huy động, tín dụng và thanh toán

Chờ hành lang pháp lý “bùng nổ”

Theo một chuyên gia trong ngành tài chính ngân hàng, đại dịch Covid-19 đã giúp khách hàng nhận ra tiềm năng của ngân hàng số và các dịch vụ số của ngân hàng, trong đó có kênh cho vay qua nền tảng trực tuyến. ốc lắp cáp. Thông qua việc cho vay trên nền tảng số, các thủ tục giấy tờ sẽ được giảm thiểu, từ đó giảm bớt những khó khăn, bất tiện cho khách hàng. Ngược lại, các ngân hàng cũng có thể rút ngắn thời gian bằng cách dễ dàng truy cập mức tín dụng và lịch sử giao dịch của người vay thông qua các thuật toán và giải pháp như eKYC.

Một ưu điểm khác của việc cho vay qua nền tảng kỹ thuật số so với cho vay truyền thống là nó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng. “Với phương thức cho vay truyền thống, với mỗi khoản vay, khách hàng phải đến ngân hàng tìm hiểu đầy đủ thông tin về khoản vay và để có thông tin so sánh giữa các ngân hàng, khách hàng cũng cần gặp mặt trực tiếp. liên hệ với từng ngân hàng. Tuy nhiên, với khoản vay kỹ thuật số, khách hàng có thể tiếp cận các ngân hàng khác nhau với thông tin dễ dàng so sánh và lựa chọn gói vay phù hợp nhất.” chuyên gia cho biết.

Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn đang gặp nhiều thách thức khi triển khai dịch vụ cho vay qua nền tảng số vì nhiều lý do như: Dữ liệu khách hàng vẫn còn lẫn lộn với dữ liệu rác, khách hàng không thể xác thực được. hàng ngang; Việc thẩm định, phê duyệt tín dụng tự động còn hạn chế do số liệu và cơ sở pháp lý chưa rõ ràng.

Ngoài ra, cơ chế thu hồi nợ cũng như khuôn khổ pháp lý liên quan đến thu hồi nợ chưa hoàn thiện khiến nhiều ngân hàng còn e ngại. Chưa kể, thời gian gần đây xảy ra tình trạng thông tin cá nhân của nhiều khách hàng bị rò rỉ, đánh cắp, từ đó bị kẻ xấu lợi dụng để vay tiền hoặc làm những việc trái pháp luật mà khách hàng không hề hay biết. Tình trạng này đã ảnh hưởng vô hình đến uy tín của các ngân hàng, khiến nhiều người ngần ngại khi vay tiền trực tuyến.

Ông Nguyễn Quốc Hùng, Phó Chủ tịch kiêm Tổng thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, cho rằng, để hoạt động cho vay trực tuyến phát triển hơn nữa cần tạo hành lang pháp lý hoàn thiện hơn. Ngoài các quy định về cho vay trên nền tảng trực tuyến ban hành tại Thông tư 06 hay các vấn đề liên quan đến ứng dụng công nghệ số, chuyển đổi số,… tại Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi), Chính phủ cần sớm công bố Nghị định thay thế Nghị định 101/ 2012/ND-CP về thanh toán không dùng tiền mặt cũng như cần có cơ chế thử nghiệm (Regulatory Sandbox) trong lĩnh vực công nghệ tài chính.

Ngoài ra, các ngân hàng cũng phải tập trung đầu tư mạnh vào công nghệ, xây dựng trên nền tảng của 3 yếu tố cốt lõi là dữ liệu, công nghệ và bảo mật. Các ngân hàng có thể ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào phân tích dữ liệu để giảm thiểu rủi ro trước khi quyết định cho vay, xây dựng quy trình chấm điểm tín dụng chi tiết và xem xét đưa vào sử dụng hợp đồng. tiền kỹ thuật số thông minh… giúp quá trình cho vay trở nên chặt chẽ và tự động hơn.

Yếu tố bảo mật, đảm bảo an toàn cho các bên cũng cần được coi trọng khi cho vay trực tuyến. Việc xác thực thông tin khách hàng thông qua xác minh danh tính điện tử (eKYC) cần bảo mật hơn, sử dụng công nghệ hiện đại để tăng cường bảo mật thông tin, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. khách hàng, từ đó góp phần giúp khách hàng tin tưởng hơn vào hoạt động cho vay trực tuyến.